Geld neu erfunden: COVID-19s Crashkurs in Exponential Math

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Wenn es eine Sache gibt, für die wir der Coronavirus-Pandemie danken können, ist es eine Mathematikstunde.

Die Beobachtung einer Infektion führte zu zwei, dann zu vier, dann zu acht, dann zu 16, dann zu 32, dann zu 64, dann zu 128 und so weiter. Die Menschen fanden einen realen Grund, das Phänomen der Exponentialität zu verstehen. Ohne einen solchen Kontext war es für unser lineares Gehirn historisch schwierig zu verstehen, wie schnell netzwerkgesteuertes Wachstum stattfindet. Es ist ein Fehler, den wir seit Jahrhunderten haben. (Siehe: die Legende des Kaisers, der den gesamten Reis im Land dem Erfinder des Schachs übergeben musste.)

Du liest Geld neu erfunden, ein wöchentlicher Blick auf die technologischen, wirtschaftlichen und sozialen Ereignisse und Trends, die unsere Beziehung zum Geld neu definieren und das globale Finanzsystem verändern. Sie können diesen und alle Newsletter von CoinDesk hier abonnieren.

Warum dies in einem Newsletter über die sich verändernde Welt des Geldes ansprechen?

Denn die erfolgreiche Entstehung einer neuen Währung, die per Definition eine Massenadoption impliziert, hängt von ähnlichen Momenten der Exponentialität ab. Geld erfordert einen Netzwerkeffekt, der durch die sich selbst verstärkende Idee unterstützt wird, dass "jeder es nutzt, weil jeder es nutzt".

Wie wir im Internetzeitalter der Netzwerkökonomie gesehen haben, tritt das „Hockeyschlägerwachstum“ erfolgreicher Social-Media-Plattformen wie Facebook und Twitter auf, wenn die Verbindungen zwischen Benutzern – Knoten im Netzwerk – eine kritische Masse erreichen. Dies ist der Zeitpunkt, an dem der durch das Gesetz von Metcalfe betriebene Netzwerkeffekt all dieser Verbindungen in eine exponentielle Phase eintritt. Es ist kein Zufall, dass wir diese spektakulären Wachstumsgeschichten als "viral" bezeichnen.

Wenn wir diese Analogie fortsetzen, können wir sagen, dass diese Momente auftreten, wenn der „R0“ eines Netzwerks – die Infektionsreproduktionsrate, die Epidemiologen während des COVID-19 genau beobachtet haben – einen überschreitet.

Anreize für Pinguine

Was bringt das „R0“ einer Währung dazu, über 1,0 zu kommen? Es ist nicht einfach, von Grund auf neu zu arbeiten, was zum Teil auf ein ausgleichendes Hindernis für die Expansion zurückzuführen ist, das Ökonomen als "Pinguinproblem" bezeichnen: die Zurückhaltung der Menschen, sich etwas anzuschließen, bis andere dies tun.

Über Jahrhunderte hinweg, insbesondere während des gesamten 20. Jahrhunderts, war die Lösung für die Einführung von Massenwährungen klar: die Macht des Staates auszuüben. Die nationalen Regierungen forderten im Wesentlichen einen Netzwerkeffekt für ihre Staatswährungen, vor allem indem sie die Zahlung von Steuern in ihnen forderten und sie zum gesetzlichen Zahlungsmittel erklärten.

Digitaler Dollar
Quelle: Shutterstock, modifiziert mit PhotoMosh

Sicher, hin und wieder verlor eine Regierung das Vertrauen ihrer Bevölkerung und ihre Währung brach zusammen. (Wir können uns diese Hyperinflationskrisen als umgekehrte exponentielle Ereignisse vorstellen, da Gruppen von Menschen ihren Austritt aus der Währung für etwas von nachhaltigerem Wert beschleunigen.) In solchen Fällen ist die Bürgerschaft bisher fast immer in die Währung einer anderen Regierung geflohen, meistens nach der US-Dollar. Geld und der Souverän sind seit langem untrennbar miteinander verbunden.

Wie die Leser dieses Newsletters wissen, sehen immer mehr von uns echte Herausforderungen für dieses System am Horizont. Sicher, der Dollar ist während der Pandemie König, aber diese unausgewogene globale Abhängigkeit deckt ironischerweise die Schwäche des Systems auf. Wirtschaftlicher und geopolitischer Stress sowie die Chancen, die sich aus neuen Technologien für digitale Währungen und Blockchain ergeben, schaffen die Voraussetzungen für Alternativen, um die auf den Dollar ausgerichtete Staatsstruktur des globalen Währungssystems in Frage zu stellen. Der Autor David Birch nennt es den kommenden "Währungskalten Krieg".

Zu den Kämpfern in diesem Krieg gehören nach wie vor Regierungen (China bietet das DCEP-System (Digital Currency Electronic Payments) an), aber auch Unternehmen (Facebook und seine Partner in der Waage) und dezentrale Gemeinschaften wie Bitcoin. Wir können die Aussichten jedes Einzelnen auf virale Netzwerkeffekte „R0> 1.0“ analysieren, um die Kampflinien dieses Krieges zu definieren.

In unterschiedlichem Maße müssen die verschiedenen Währungsemittenten und / oder Befürworter nicht darüber nachdenken, wie der Staat die Adoption erzwingen kann oder nicht, sondern wie die Menschen am besten dazu angeregt werden können, ihre Währung freiwillig zu verwenden. Sie müssen auch darüber nachdenken, wie sie die derzeit gegen Adoption bestehenden Hemmnisse überwinden können – wie sie das Pinguinproblem umgehen können.

Vorgefertigte Netzwerkeffekte

Es ist hilfreich, mit einem bereits vorhandenen Netzwerkeffekt zu beginnen, unabhängig davon, ob dies auf staatlichen Zwang oder einen anderen Faktor zurückzuführen ist.

Chinas internationale Bestrebungen nach dem DCEP basieren beispielsweise auf dem analogen, nicht digitalen Renminbi, der bereits von mehr als einer Milliarde Menschen genutzt wird. Auf andere Weise genießt Libra bereits bestehende Netzwerkvorteile, da Facebook seine Nutzerbasis von mehr als 2,6 Milliarden Menschen an den Tisch bringt.

Ein bereits bestehendes Netzwerk für eine Form des Crowd-Verhaltens gewährleistet jedoch nicht die Lebensfähigkeit einer anderen Art von Verhalten.

Wenn China seine Ambitionen zur Einführung internationaler Währungen erfüllen will, muss es ausländische Unternehmen und Einzelpersonen zum DCEP locken. Sie sind nicht wie chinesische Staatsangehörige: Sie können frei wählen, die Währung der Volksbank von China nicht zu verwenden. Um sie für sich zu gewinnen, wird Peking die programmierbaren High-Tech-Vorteile der neuen digitalen Währung bewerben, einschließlich neuer Effizienzsteigerungen im Lieferkettenmanagement und in anderen Geschäftsprozessen. Es steht vor einer großen Herausforderung, Außenstehende davon zu überzeugen, einen starken Anreiz zu ignorieren: Angst vor der Überwachung ihrer Transaktionen, insbesondere nach dem Vorgehen Chinas in Hongkong.

Auch für Libra sind globale Verbindungen in sozialen Medien keine Garantie dafür, dass dieser exponentielle Moment erreicht wird. Die Aufsichtsbehörden schränken die Waage ein. Und wie in China haben die Nutzer angesichts der Aufzeichnungen von Facebook über die Nutzung personenbezogener Daten große Bedenken hinsichtlich der Überwachung. Obwohl die unabhängige Libra Association und nicht Facebook die digitale Währung regelt, bleibt unklar, ob diese Struktur ausreicht, um das Vertrauen der Öffentlichkeit zu sichern. Vertrauen ist eine Grundvoraussetzung für den Erfolg einer Währung.

Die Alternative

Was ist dann mit Bitcoin und anderen dezentraleren Wettbewerbern im Kalten Krieg? Welche Anreize und Fehlanreize geben Kryptowährungen eine Chance auf eine virale Expansion?

Auf der negativen Seite bestehen nach wie vor dieselben alten Hemmnisse für eine Adoption: mangelnde Bildung, Misstrauen und Preisschwankungen. Um dies auszugleichen, verweisen Befürworter von Kryptowährungen in der Regel auf Wertversprechen digitaler Währungen wie DCEP oder Libra nicht haben, einschließlich des Schutzes vor der Überwachung, die Augen einer zentralisierten, kontrollierenden Organisation zu kontrollieren.

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Quelle: Anastasia Dulgier / Unsplash

Solche Argumente hatten gemischten Erfolg. In Bezug auf den Preis hat Bitcoin in den 10 Jahren seit der Gründung des Berges 11 Millionenfach zugenommen. Gox, die erste tragfähige Handelsseite. Aber selbst mit geschätzten 50 Millionen Bitcoin-Geldbörsen, die jetzt weltweit geöffnet sind, ist die Kryptowährung noch weit von einer Mainstream-Branche entfernt.

Wie kann man dann am besten Anreize für eine echte, weltverändernde Virusadoption schaffen? Sollten Krypto-Plattformen Bootstrapping-Dividenden bieten, wie sie beispielsweise Newcomer Compound für „Yield Farming“ -Möglichkeiten zahlt, und einen Teil des Angebots von COMP, dem Governance-Token der Plattform, zur Belohnung von Benutzern verwenden, die sich mit Kredit- und Kreditaktivitäten befassen? Sind Lufttropfen der richtige Weg? Oder sollte sich die Krypto-Community einfach zurücklehnen und auf den Zusammenbruch des zentralisierten Systems warten, um standardmäßig die Vorteile der Kryptowährung zu demonstrieren?

Letztendlich hängt der Erfolg von crypto von seinem Nutzen ab, sei es als Instrument zum Aufbau dezentraler Finanzdienstleistungen oder als Speicher für knappen digitalen Wert in Zeiten der Unsicherheit. Demonstrieren Sie Nützlichkeit und die Welt wird kommen.

Die Kredithierarchie

Wenn digitale Unternehmer in der Crypto-Community oder anderswo eine neue Zahlungsarchitektur erstellen möchten, müssen sie zunächst sehen, wie die vorhandene Landschaft aussieht. Für das US-Bild ist die landesweite jährliche Erhebung der Zahlungsgewohnheiten der Verbraucher durch die Federal Reserve Bank of Atlanta ein nützlicher Ausgangspunkt. Der Bericht liefert eine Momentaufnahme der Art und Weise, wie Amerikaner für Dinge bezahlen, und zeigt indirekt, wie unser Finanzsystem eine soziale Hierarchie definiert – von einer Unterschicht ohne Bankverbindung über die Arbeits- und Mittelschicht mit Unterbank bis hin zur kreditreichen oberen Mittelschicht und Oberklasse. Ein Problem bei der Umfrage der US-Notenbank in Atlanta, insbesondere bei dem kürzlich veröffentlichten Bericht dieses Jahres, besteht darin, dass sie sechs Monate nach Ende des Umfragejahres veröffentlicht wird. Die neuesten Ergebnisse zeigen nichts von den Auswirkungen von COVID-19, das den Bargeldverbrauch aufgrund der Besorgnis der Menschen über durch Banknoten übertragene Krankheiten erheblich reduziert und die Online-Zahlungen bei der jetzt von zu Hause aus arbeitenden US-Bevölkerung erhöht hätte. Der Bericht zeigt jedoch interessante langfristige Trends bei verschiedenen Zahlungsmethoden auf:

Karten verglichen
Zahlungsmethoden, US-Bevölkerung
Quelle: Federal Reserve Bank von Atlanta

Der Rückgang des Bargeldverbrauchs in den letzten zwei Jahren, der heute einen geringeren Anteil an Zahlungen als Kreditkarten ausmacht, ist wichtig. Der Rückgang bei der Verwendung von Schecks ist nicht überraschend – zusammen mit dem ausgleichenden Anstieg der Zahlungen für Bankkontonummern (BANP) -, aber die Tatsache, dass sie überhaupt verwendet werden, ist bemerkenswert, da die Zahlungen von Verbraucherschecks anderswo den Weg der Dinosaurier gegangen sind . Was meiner Meinung nach am aussagekräftigsten ist, ist die Aufteilung zwischen Kartenzahlungen, die Bargeld ersetzt haben: Debitkarten dominieren weiterhin Kreditkarten, und Prepaid-Karten erzielen bescheidene Gewinne. Dies sagt mir, dass eine Minderheit der Amerikaner, einschließlich Einwanderer ohne Papiere, weiterhin ohne Bankverbindung ist und daher auf Bargeld oder Prepaid-Karten angewiesen ist, eine große Anzahl jedoch unterbankiert ist. Es deutet darauf hin, dass es für Menschen schwierig ist, Kredit-Scores aufrechtzuerhalten, die es ihnen sonst ermöglichen würden, ihr Leben mit einer Kreditkarte zu leben.

Debitkarten sind eine zweitklassige Zahlungsmethode. (Denken Sie an die Kaution, die manchmal bis zu 1.000 US-Dollar beträgt und die Autovermieter benötigen, wenn Sie sich dazu verpflichten, mit einer Lastschrift anstelle einer Kreditkarte zu bezahlen.) Sie bieten den Komfort, kein Bargeld mit sich herumtragen zu müssen, aber das ist alles. Debitkarten bieten ihren Inhabern nicht die Lebensstilflexibilität, die Kreditkarteninhabern geboten wird, die die implizite Unterstützung eines Finanzinstituts nutzen können, das bereit ist, Zahlungen in ihrem Namen zu leisten. Es spricht dafür, wie der Ausschluss von Bank- und Kreditlinien erstens Menschen mit niedrigem Einkommen eine belastende „Steuer“ auferlegt und zur immer größer werdenden Vermögensunterschiede in den USA beiträgt.

Ich hasse es, es zu sagen, aber Bitcoin allein behebt das NICHT. Wir müssen auch die Kreditbarrieren senken, was bedeutet, dass die Rückzahlungsrisiken verringert werden, die Kreditgeber bei der Betreuung von Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen wahrnehmen. Behebt DeFi das? Zu früh um es zu sagen.

Globales Rathaus

OPEN-SOURCE CBDC. Das Digital-Dollar-Projekt des ehemaligen Vorsitzenden der Commodity Futures and Trading Commission, Chris Giancarlo, wurde von Karen Petrou, einer der vertrauenswürdigsten Analysten der Bundesfinanzpolitik, positiv unterstützt. In ihrem Blog „Economic Equality“, einer Chronik, die unbedingt gelesen werden muss, wie sich Finanzen auf die im vorherigen Artikel beschriebenen Unterschiede auswirken, spießt sie zunächst die zentralere Version einer digitalen Währung der Zentralbank auf – die Art, die in Chinas DCEP enthalten ist. Sie macht sich Sorgen um die finanzielle Eingliederung. Während CBDC befürwortet, das Modell als einen Weg zu bewerben, „die Unbanken zu bankieren“, argumentiert Petrou, dass es den Armen schaden wird. Sie bietet zwei Gründe: 1) Die „digitale Kluft“ bedeutet, dass die Armen keinen Zugang zu den Online-Tools haben, die sie benötigen, und 2) die zentralisierte Überwachung von Transaktionen wird diskriminierend gegen Benutzer mit niedrigem Einkommen eingesetzt. Sie befürchtet auch, dass die Überweisung von Bankeinlagen auf CBDC-Konten mit Sitz in der Federal Reserve die Autonomie der Banken bei der Kreditvergabe untergraben und Anreize für die Politisierung der Zentralbank als Schiedsrichter für die Kreditvergabe in der Wirtschaft schaffen würde. Die Lösung sei ein „Open-Source-CBDC“, ein dezentraleres Modell, bei dem Banken und möglicherweise Technologieunternehmen die Genehmigung erhalten würden, reservierte Token zu erstellen, die den Wert der tatsächlichen Währung verfolgen. Dabei zitierte sie ausdrücklich Giancarlos Kongressaussage vom Juni über das Token-Modell des Digital Dollar Project.

DEPPOR. Die Welt des Bank- und Kreditwesens hängt vom Kernkonzept der Referenzzinssätze ab. Ohne eine Benchmark, anhand derer die Zinssätze bewertet und ein Proxy für die Risikomessung erstellt werden können, ist es für Kreditgeber schwierig, einen Preis für die Belastung der Kreditnehmer festzulegen. Eine der weltweit wichtigsten Benchmarks ist Libor, der London Interbank Overnight Rate, der die Tagessätze misst, zu denen Banken, die kurzfristig überschüssiges Bargeld halten, es anderen mit kurzfristigen Engpässen verleihen. Die Sache ist, Libor ist tief gebrochen. Korruption unter Libor-Händlern, bei denen festgestellt wurde, dass sie zusammengearbeitet haben, um die Rate in einem großen Skandal von 2014 zu ihrem Vorteil zu setzen, ist ein bekanntes Risiko. Es wurde jedoch wenig unternommen, um ein Kernproblem zu lösen, das die Crypto-Community gut versteht: eine zentralisierte Architektur, bei der Benutzer diesen Entitäten vertrauen müssen. Dies ist einer der Gründe, warum Befürworter des neuen Ameribor-Projekts der American Financial Exchange, das eine genehmigte Version von Ethereum als Prüfpfad für die Einreichungen der Banken in den Zinsfestlegungsprozess verwendet, von einer Quasi-Billigung durch den Fed-Vorsitzenden Jerome Powell begeistert waren. Dies ist zwar ein innovatives Modell und kann das Vertrauen in das System stärken, die Banken bleiben jedoch mitten im Prozess.

Es lohnt sich also zu fragen, wie ein dezentraleres Finanzmodell für das Zinsbenchmarking aussehen würde. Und das hat mich kürzlich von einer Kolumne des Chief Strategy Officer von CoinShares, Meltem Demirors, beeindruckt, der der Tarifbranche ein DeFi-Objektiv zur Verfügung stellte. Mit Blick auf das Geschäft der Yield Farming, bei dem die Menschen interessante Möglichkeiten finden, ihre nicht genutzten Krypto-Bestände durch Ausleihe zu nutzen, hat Demirors einige Parallelen zum Interbanken-Kreditmarkt aufgedeckt, bei dem Banken im Wesentlichen ihre überschüssigen Bestände an Bargeld oder Wertpapieren verwenden, um Wert daraus zu ziehen andere Banken, die sie für kurzfristige Bedürfnisse ausleihen müssen. In ähnlicher Weise ergeben sich aus diesem kurzfristigen Kredit- und Kreditvergabeprozess Referenzzinssätze, in diesem Fall jedoch über mehrere Vermögenswerte hinweg. Der wirklich große Unterschied besteht darin, dass Sie keine Bank sein müssen, um an einem DeFi-Markt zur Festlegung von Zinssätzen teilzunehmen. DeFi hat natürlich seine eigenen Manipulationsprobleme, nicht zuletzt aufgrund des Risikos, dass größere Kryptowale – das Äquivalent der großen Libor-Banken – ihre übermäßigen Bestände an DeFi-Governance-Token wie COMP und MKR nutzen können, um die Zinsen zu verzerren ihre Gunst. Vielleicht brauchen wir Regulierungsbehörden, um uns zu engagieren, aber ein DeFi-Zinsmodell ist sicherlich etwas, an dem man kauen kann. Wir brauchen nur ein Akronym, um loszulegen. Wie wäre es mit DEEPOR – der dezentralen Peer-to-Peer-Übernachtungsrate?

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Quelle: Mathis Jrdl / Unsplash

DOGE DEUX. Sehr wow. Offensichtlich wurden sie füreinander gemacht: Dogecoin und TikTok. Der unglaubliche Anstieg des Dogecoin-Preises um 1900% in der vergangenen Woche, der alle von einem viralen Mem in der Video-Sharing-App angetrieben wurde, das die Leute herausforderte, den Preis der zuvor ruhenden Kryptowährung auf 1 US-Dollar zu bringen, erinnerte an den ersten hype-getriebenen Einstieg von Dogecoin in das öffentliche Bewusstsein . Im Jahr 2014 sammelte eine lebhafte Community von Meme- und Krypto-Enthusiasten erfolgreich 67,8 Millionen Dogecoins (damals rund 55.000 US-Dollar), um das Auto des ehemaligen NASCAR-Fahrers Josh Wise zu sponsern. Dieser Stunt und andere trugen dazu bei, den Wert der Münze, die der Entwickler Jackson Palmer für eine Lerche geschaffen hatte, auf den einst sechsten Platz in der Rangliste der Krypto-Marktkapitalisierung zu bringen. Aus diesem Grund schien die Rückkehr einer weiteren Meme-infundierten Dogecoin-Rallye in dieser Woche so relevant zu sein.

Natürlich hat der Preisanstieg dazu geführt, dass irrationale Investoren und Betrüger Blasen bilden. Aber irgendwie geht das Ganze darüber hinaus. Es hat das Gefühl eines kollektiven Kunstprojekts. Es gibt keinen Anspruch darauf, dass Dogecoin tatsächlich etwas wert ist. Es geht um eine Gemeinschaftsanstrengung, um etwas zu bewirken. Jetzt werden diejenigen, die die Manie ausgelöst haben, wie Banditen aussehen, wenn sie die Münze oben ablegen. Aber wenn alle im Spiel sind, sind sie dann tatsächlich Banditen? Wir leben in seltsamen Zeiten.

Nathaniel Whittemores Interpretation – "Warum TikTok Doge alles über 2020 Finanzen in einer Geschichte ist" – für seine CoinDesk Podcast Network-Show "The Breakdown" war übrigens ausgezeichnet.

Tu was ich sage, nicht wie ich es tue. Nikhilesh De's Artikel über alle Krypto-Unternehmen, die COVID-19-Hilfskredite im Rahmen des Paycheck Protection Program (PPP) der US-Regierung für kleine Unternehmen erhalten haben, hat auf Crypto Twitter zu Nachhilfelehrern geführt. Alle diese Einrichtungen fördern nichtstaatliches Geld und werden jetzt von Onkel Sam betreut. Wie wagen sie es! Es ist ein vereinfachtes Argument. Wenn ein Darlehensprogramm auf den Markt kommt, das großzügige Vergebungsbedingungen für die Aufrechterhaltung der Lohn- und Gehaltsabrechnung während einer Wirtschaftskrise enthält, könnten Sie argumentieren, dass dies für Ihre Mitarbeiter unfair wäre nicht das Angebot annehmen. Viele in der Crypto-Geschäftswelt haben sich vor langer Zeit der Realität der Regierungsmacht eingestanden – sehen Sie sich nur an, wie viele Geldtransmitterlizenzen erhalten haben, und preisen Sie jetzt stolz an, wie konform sie mit den Regeln zur Bekämpfung von Geldwäsche und zur Kenntnis Ihrer Kunden sind. Sicherlich mitten in einer schweren Wirtschaftskrise haben sie jetzt das Recht, im Gegenzug Hilfe zu erhalten. Aber ich sehe PPP-Kredite ein wenig anders, wenn sie an konservativere Mainstream-Unternehmen gehen, deren einziger Grund darin besteht, sich gegen die Größe der Regierung einzusetzen – Organisationen wie das Ayn Rand Institute oder die ausgesprochenen Fiskalfalken Grover Norquists Amerikaner für Steuerreformen. In einem Tweet, Kayla Tausche von CNBC wies darauf hin Das Outfit von Norquist, unmittelbar nachdem es 350.000 US-Dollar an Steuererleichterungen erhalten hatte, unterschrieb einen Brief, in dem es erklärte, dass die Staatsausgaben "die schnelle Erholung von Arbeitsplätzen und Einkommen hemmen, nicht stimulieren". Okaaaaaay.

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